Как правильно погасить задолженность по кредиту наличными
Кредит наличными — это деньги на личные нужды, которые физлица получают от банка под процент. Переплата для каждого заёмщика рассчитывается индивидуально. Банк учитывает доходы клиента, кредитную историю, долговую нагрузку и прочие финансовые обстоятельства.
Прикинуть финансовую нагрузку перед подачей заявки помогает калькулятор кредита — специальная программа на сайте Альфа-Банка. Достаточно указать сумму и срок кредитования, и сервис автоматически рассчитает ежемесячный платёж. Важно: расчёт выполняется по усреднённой процентной ставке, поэтому является предварительным. Точные параметры станут известны, когда банк рассмотрит анкету заёмщика.
Можно ли погасить кредит наличными досрочно и насколько это выгодно
Согласно ст. 11 закона № 353-ФЗ заёмщики вправе вносить платежи по потребительскому кредиту досрочно. Штрафы или другие санкции за это не предусмотрены.
Чем на больший срок оформлен кредит, тем переплата выше. Пример: заёмщик оформил кредит наличными на три года, взяв в долг у банка 300 тысяч ₽ под 20%. Каждый месяц ему нужно вносить 11 149,08 ₽. Значит, итоговая переплата составляет 101 155 ₽. Если удастся оптимизировать расходы, отказавшись на время от необязательных трат, кредит можно погасить раньше. Например, за два года. Тогда переплата сократится до 66 278 ₽. Выгода налицо.
Способы досрочного погашения потребкредитов
Досрочно погасить кредит наличными можно двумя способами. Их особенности рассмотрены ниже.
Полное погашение
Этот метод позволяет выплатить досрочно всю оставшуюся задолженность. Нужно заранее уведомить банк о своих намерениях — не менее чем за 30 дней, если в договоре не указан другой срок.
Перед тем как пополнить кредитный счёт, нужно узнать точную задолженность на конкретную дату. После списания платежа нужно запросить в банке справку, подтверждающую, что задолженность закрыта в полном объёме.
Частичное погашение
Заёмщик вносит на кредитный счёт сумму, которая превышает ежемесячный платёж, но не перекрывает задолженность полностью. Благодаря такой досрочке сокращается тело долга и, соответственно, уменьшается долговая нагрузка. А ещё можно сэкономить на страховке — после погашения кредита её пересчитают исходя из фактического срока использования заёмных средств.
Согласно кредитному договору можно:
-
снизить ежемесячный платёж, если досрочные платежи заёмщик собирается вносить регулярно (при этом желательно делать это в прежнем объёме, чтобы скорее погасить задолженность)
-
уменьшить срок кредитования, если крупный досрочный платёж планируется внести только один-два раза за весь период действия кредитного договора
Важно помнить, что в день списания платежа по графику на счёте всё равно должна быть необходимая сумма. В противном случае за просрочку будут начислены пени и штрафы.
Как правильно вносить досрочку: подборка проверенных рекомендаций
Чтобы выгодно погасить кредит наличными досрочно, следуйте простым правилам:
-
не копите круглую сумму, лучше вносите досрочно меньше, но регулярно
-
не отдавайте все свободные деньги, у вас должна быть подушка безопасности на случай непредвиденных расходов
-
не думайте только о том, как скорее погасить кредит, и не игнорируйте прочие финансовые цели
-
планируйте досрочку на тот период, когда процентные ставки по кредитам выше, чем ставки по вкладам
Если кредит погашается аннуитетными платежами, досрочку лучше вносить в первой половине срока кредитования. Так вы быстрее выплатите проценты и сэкономите на них. При дифференцированных платежах суммы для досрочного погашения выгодно вносить в любое время.
